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为什么P2P平台会资金链断裂搞清楚才不容

发布时间:2019-10-21 22:41:52

为什么P2P平台会资金链断裂?搞清楚才不容易被套

日前,著名的P2P平台四达投资突然宣布清盘,引起业内一片血雨腥风,由于平台出现困难的原因是资金链断裂,还上演了一场多方收购战。和以前的P2P问题平台以跑路为主不同,今年很多平台都是因为资金链断裂才出问题。那么,为什么P2P平台会资金链断裂呢?觉得主要有五大原因。

受贷大环境影响

从去年底贷监管意见稿出台,到现在由中央到地方不断收紧的监管策略,P2P平台在艰难的转型中求生,加上上千家P2P平台的同质化竞争。一家没有大靠山的P2P平台想要运营下去,难度就很大。此外,由于贷行业风险更加明显,加上收益率不断下滑,不少优质借款人和出借人都再次回归传统金融,平台运营难度大,获客成本高。

上面提到的四达投资就曾在公告中表示,“由于受贷行业大环境影响,四达投资平台近期满标较慢,资金链受到一定影响”。

借款标逾期

说白了也就是借款方从P2P平台借了钱到期没还,有的时候平台会有风险保障措施,可以启用风险准备金,或者由担保方出面。但是,如果平台上出现大面积逾期,风险金无法覆盖逾期金额,资金链断裂是可以预见的。

目前传统金融业贷款放款,借款利率下降,不少优质借款人有了更多借款渠道,所以一些P2P平台上的借款人资质天生就不好,违约率较高,逾期风险较大。

拆标严重

本来P2P平台上的标的是不应该拆的,监管也不允许,但有的平台为了迎合投资人或者刷成交量,会采取拆标的方式,这样也会加大风险。

一般拆标分为长标拆短标和大标拆小标,这里主要是指前者。比如借款标的期限为12个月,拆成两个6个月的,在第一个标快到期时开第二个标,用第2个标的募集资金支付第1个的到期本息。如果第2个标募集资金不及时(满标较慢)就会造成第一个标的本息无法及时偿还,也就是资金链断裂

此外,和上面情况类似的还有一种手法叫起始时间错配,一般来说是为了保证资金能够募集到位,本来需要3月份借的钱,从1月份就开始募集了。但如果说1月份就发标募集,很快就满标了,而借款人要3月份才用钱,中间就会有2个月的空档期,资金就有被挪用的可能。

平台遭挤兑

金融业从来都是还怕出现挤兑的,贷行业也不例外。在某些特定因素或大环境影响大,有的平台很容易遭到挤兑。如果平台自身实力较弱,活跃性较低,一旦被挤兑,资金链就很容易断裂。

如果行业出现影响较大的问题平台,就很容易引起其他平台投资者的恐慌。比如2016年6月20日,天津的P2P平台添金财富发布提现公告称,受某湖南大型P2P平台跑路事件影响,加上6月18日至6月19日汇付宝突发性停止提现,造成添金财富本地大额投资人极度恐慌,大量提现。虽然6月17日添金财富出资充值200多万,但6月19日早9点添金财富的汇付宝账户仍被提空。

此外,融360想单独说一下羊毛党挤兑,因为最近此类情况较多,比如之前曝过的钦联财富、好投金服、八戒宝等。其实融360觉得,P2P平台与羊毛党在利益上存在着天然的对立,但由于一些平台为了活跃用户,吸引人气,不得不发一些羊毛福利,特别是一些小平台和新平台。羊毛到期后,羊毛党撤走资金,这些平台就容易资金链断裂甚至垮掉。

高息+自融

虽然P2P的属性是信息中介,但由于门槛低加上监管尚未到位,很多公司打着P2P旗号自融。平台自融首先就会与资金池,本身就存在风险,通过平台募集资金后,把钱投入到上下游产业、关联公司或为关联项目融资,一般这种情况涉及的金额都较大,一旦还款不力,紧接着就是资金链断裂。这种情况下,平台开出的利息越高风险也大。

还有一种更极端的,也就是集资诈骗,包括庞氏骗局,通过高息滚雪球吸资,一旦后继无力资金链就会断裂。

投资人怎么做才能不踩雷?

说了上面这几个最常见的原因,也是要告诉投资者要有针对性的选择靠谱的P2P平台。贷大环境是改不了的,但是平台有没有拆标和自融,投资者还是应该有一个基本的判断。简单来说,如果平台发布的两个标,前者还款期和后者开标重叠了一小段时间,而两个标的借款人、借款资金、借款用途等基本信息都是一样的,那应该是比较明显的拆标;自融的话,可以看看借款人或借款用途,这些和平台或平台母公司、平台法人等有关联,就是自融。当然,投资者本人也不要光看重收益,投资高息标的和羊毛标都要慎重考虑,更要避开一些超厚羊毛的平台和纯羊毛平台。

此外,选择背景强、规模大的平台也更有保障,毕竟平台实力摆在那里,资金链断裂的可能性更小,而且就算出现问题补救能力也强一些。

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